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美联储Kelvin Chen: 加强API监管 平安毗连银行回力
发布时间:2018-09-13 00:53   信息来源:admin   
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这个游戏的启迪,就是你用了不合错误的API,几周之后看一下这个手艺说这是凯文,可是他有凯文的邮件、账户环境、消息,这其实是一个再现的过程,是一个整合的API。有时候不克不及用如许消息,可是有些确实是用如许系统的。那银行界发生什么呢?他会当作银行账户,转账能够从头定位你的账户,这些行为就很是有问题。若是用这个游戏的话,他们好比说很大的资金,我们玩这个游戏。这是我们美国的担忧,我们想协助银行现代化,美联储并没有采纳响应的步履,对于银行和金融机构该当更好毗连。很多人在谈前沿手艺、风趣的手艺,好比人工智能,有人谈一些金融科技的其他要素。可是我在想这个水管,你怎样把几点平安毗连在一路?其实我不晓得中国这个环境,可是在美国这个环境很是特殊,由于业界、金融科技和银行还有监管者,在想怎样毗连的问题,这个生态情况变化的也比力快。所以在一端,我们有很大的银行,他有本人的API。这个就是银行自我定位,就像苹果如许一个平台很是大,他们对良多人都供给了API,能够查银行账户的基金,也能够挪用银行账户的基金。我们要好好考虑一下法则,开辟者的义务是什么。由于你开辟API,其实如许的说法不合错误。API不是开辟出来的,你开辟出来的时候要签条目,回力娱乐平台这个条目对于API的用处是分歧的,并不是单一的条目。好比说地图的API,是一个比力简单,你条目就要比力简单。但若是你签了一个比力复杂的,手艺虽然一样,可是你去定位消费者的位置,我但愿条目可能会分歧。所以我们考虑银行的时候,也要考虑这些部门,这是大银行的环境。  Kelvin Chen认为,美国大型银行会对良多机构供给API(接口),监管要考虑的是若何制定API开放法则,确立银行义务。对于不情愿或没有能力开辟API的银行,数据整合者操纵金融科技能够供给相关办事,问题就在于数据整合者处于银行系统外,若何监管?银行由于担责,设想了API的开辟限制。  可是最主要的功能是银行,由于在美国,若是你想消费存款,你必然要在你的软件中有存款。若是有银行间的办事,像用信用卡的办事,你要有银行。你需要国度银行作为你的伙伴,作为监管我们就很在乎这种行为。你和银行打交道,就是和监管者打交道。你必需晓得银行和监管者的一些具体环境。  我想到此刻的一个杂志已经做过的文章,说到苹果手机和他的生态系统。其时苹果手机被缔造出来的时候,人们没有想到那时候苹果手机的影响,可是现实上他只想做一个手机,只是一个能够打德律风的手机,也没有想到过设想一个生态系统。可是所有的一切,都曾经发生了变化,根基上每小我城市一天解锁十几回手机屏,一早起来就会打开手机。我们花了很长的时间在手机上,可是我们没有听音乐也没有打德律风,我们在用使用,用苹果商铺里面的使用。苹果不消投资、不消推广,只需要打开如许一个生态系统,有API告诉你说哪里能够用GPS、哪里能够摄影片,只需要给他30%的手续费。那么此刻苹果的使用核心下载量,该当是五百亿,苹果是占了三分之一的收入。这和美联储相关系,由于我们考虑金融科技的时候,我认可我不晓得中国环境,可是美国金融科技在美国你能够用它发消息,能够用苹果手机定位,也能够领取手段。  我们也有一些环境,在别的的范畴里面有别的一种方式。银行要不就不情愿,要不就没有能力开辟API,由于很贵、很复杂、破费良多时间。好比说美国有四千个银行,我援用一下由于金融科技能够获得良多消息,投资账户、退休账户都能够获得。他们不想搞四千个数据库,那有些中介我们叫做数据整合者,这些整合者从分歧的数据库整合消息。他们做的体例,就是金融科技整合者问用户的暗码,然后整合者把用户的暗码和用户名再整合起来。如许整合者和银行,其实是两个分歧的系统。  若是你的名望受损的话,用户担忧他们的钱款流失。对于智妙手机来说其实并不是如斯,举个例子就是有一个特殊的美国智妙手机的游戏,在美国这个特殊游戏发出的时候,是有分歧的API。用谷歌的API验证你的身份,这是一个通俗的API。若是你用新的API的话,其实就不消输入新暗码的话,只需打名字,你的笔划打完之后名字就出来。你若是登录谷歌,就能够用谷歌的账号登录其他的系统,由于谷歌都有你的账户消息。  所以有些银行比力担忧,20%到40%的登录者,是整合者的,并不是用户本人登录的。其实你很难分清是谁登录的。从人的角度来讲,SK(音)角度讲有良多登录的记实,可是你不成以或许看出到底是整合者或者是黑客或者是用户本人登的。  9月7日,2018朗迪中国峰会在上海举办,零壹财经的主办“合规与成长”分论坛上,美联储委员会金融科技专家Kelvin Chen环绕美联储对金融科技监管颁发了主题演讲,他表白在美国,监管考虑若何平安  那么这有什么问题呢?在我的宗旨演讲提到过这个。由于银行并不是API公司,也不是收集公司。在美国银行的系统你看这个系统,我是工程师,我二十年前读工程,可是我没有学过酷宝(英译),这是老的系统。别的一个部门就是在美国,银行有着很长的汗青,其实良多电脑系统在银行里不竭整合叠加,我们说我们系统手艺的时候,很多都是由云一些系统支撑的。若是你看一下银行的主系统统的话,都是由很好的主机构成的。别的的部门就是一些监管政策,是我们API系统有之前就写的。所以手机的生态情况不这么主要,由于银行和APP智妙手机纷歧样,他别离是两个系统的。美国内化了一些根基,对于银行来说。  其实这个就是很是锐意,消费者说你不要告诉别人的暗码,有牵扯到数据的丢失环境。然后银行就要对一些办事商担任,银行要领会办事商的一些环境。这些环境对于API的生态系统不是出格合适。好比在美国,在银行和第三方办事之前,回力娱乐平台他们在起头之前就会评估机构,看一下机构的运转环境,分类风险,对银交运营的风险,对于贸易的风险、欺诈的风险,还有一些名望受损的风险,这些监管者是但愿银行做到这一点。  这是我们此刻所面对的问题,很多银行想让数据整合者进行明白的决定。有时候有些集团签定和谈说仅仅这些前提能够用,他们也设想了API的某些限制能够利用。一方面来讲,银行的担忧也是很合理的,由于担忧平安性和客户的消息透露,也要庇护客户的好处。由于银行能够看出数据到整合者,可是银行看不出第三方、第四方,可能这个数据曾经经了几手了。别的方面来说数据整合者和金融科技公司,也提出了很有事理的点。他说银行是和金融科技的合作者,很多环境下金融科技也是和银行合作的,所以立异很是快。他们说银行有来由不打开他们的系统,由于这些来由和合作是相关的,我们要看一下这个合同是不是有晦气于我们的条目。所以作为监管者,我们有需要告诉机构我们要监管包管平安,还要恪守一些需要条目。更广义来说,我们很是想奉行那些和法令条则分歧的监管,并不是说方向消费者或者是哪一方,可是也不想对于银行方好处受损。当苹果手机十年之前奉行出来的时候,就像我之前说的游戏一样,他们打开三个API。其实美国的金融科技路在何方,仍是很难说,到底是持久的仍是临时的。我们毗连想一下什么法子最好,怎样让银行的平台可以或许更好进行金融的办事,包管数据平安。由于消费者比力相信银行,变化正在进行。客岁变化就曾经来了,由于监管者此刻慢慢参与进来,各方也参与进来,监管者、银行、金融科技,我们不应当只集中在一些手艺问题,好比说API若何开辟。我们要本人想一下,我们要哪些条规条例条目尺度,在这个情况可以或许合用,感谢大师!  Kelvin Chen:大师好,感谢大师邀请我,我的名字是Kelvin Chen,来自美联储。我给大师引见一下我本人,我之前是在纽约当一个诉讼律师的,我的特长是消费者庇护法令。我们还成立了别的一个关于消费者庇护的委员会,以庇护消费者权益。我是差不多在一年前的时候,插手到美联储的。我想要讲美联储要做一些什么工作,来庇护消费者。我必必要很是清晰地晓得,我今天是以小我的身份来到这里,所以不要把我的演讲和我此刻工作的机构联系在一路。之前我们的演讲有一部门是来自我们美联储的一位专家,大部门的工作是在客岁4月份完成的。但我感觉,本年他的作品仍然对于我们的现实有着很是大的意义。  若是我们回到二到三年前,来考虑到此刻的问题,其时有良多银行在思虑的问题是金融科技会不会危险到银行,能否会变成一个零和博弈的环境。我想到的例子,是在美国的大会议上面,有一个消费者的会议,他是和银里手相关的。他们有一个演讲者,来自加利福尼亚。还有一个搏斗场,一个是来自金融科技公司和银行业的公司,这就是他们若何撮合关系的。  别的强调一下,我并不是说这是欠好的工具。一些很小的银行,他是独一进入金融科技的方式,一些社区银行你想用快速领取的一些东西,你若是不下API的话,只能用数据整合者的方式。那么这个问题就在于这些数据整合者是在银行系统之外的,所以美国的银行受制于分歧的法则、分歧的数据和谈。若是和谈被粉碎的话,他们要受赏罚。可是若是他们不是银行系统的话,他们可能不受这些,一旦违反和谈就比力麻烦。他们是和银行签的和谈,我说银行对于这些风险有义务,所以说的还不清晰,数据的整合者到底属于什么身份。很多数据整合者有义务有条目,可是消费者不太清晰这些条目,不太清晰发生了什么事。好比你是消费者,你下载了新的软件,你用了几周不喜好这个软件了,很多用户会把软件删掉,继续做本人的事。可是删除软件,其实不是说就隔离了你和金融科技公司的关系,你能够删除软件,继续用你的手机。你这个合同仍是在的,金融科技整合者仍是有你的银行暗码和用户名的,要按照你签的和谈,你删除软件,删除了几年,你的数据整合者还能够挪用你的数据。你能够改暗码,
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